Porque esta decisión monetaria te afectará más de lo que crees
Si tienes un crédito, el aumento en la tasa de interés anunciado por el Banco de México (Banxico) este jueves podría impactarte. Pero ojo: todo depende del tipo de crédito que tengas.
Para entender por qué afecta al costo del crédito y no la tasa del ahorro, es porque la tasa que movió Banxico este jueves es el costo al que fondea (presta) el banco central a los intermediarios financieros en operaciones a un día, lo que permite cubrir faltantes (porque casi todos los días hay faltantes) en el mercado de dinero.
Después de esto, ¿en qué tipo de financiamiento te puede afectar? Te decimos.
CRÉDITO HIPOTECARIO CON TASA VARIABLE
En lo que va de este 2017, el Banco de México (Banxico) ha subido las tasas de interés en cuatro ocasiones (una de 50 puntos base y tres de 25 puntos), al pasar su tasa de interés de 5.75 a 7.0% anual; como resultado, un crédito hipotecario a tasa variable estaría cobrando alrededor de 1.5 puntos porcentuales más por intereses.
Los créditos a tasa variable toman como referencia la TIIE a 28 días, la cual pasó del 6.1066 a 7.21% luego de los anuncios del banco central. Una de las ventajas que tienen los solicitantes de financiamiento a tasa variable -en el caso de créditos hipotecarios- es que los bancos pusieron una tasa tope en sus contratos, por lo que las tasas pueden subir, pero hasta cierto nivel.
EJEMPLO: Un crédito hipotecario por un monto de un millón de pesos con una tasa variable inicial al cierre de diciembre de 2016 de 11.10% anual (TIIE más cinco puntos), llegó a los 12.21% con el último ajuste.
Actualmente, casi el 90% de las hipotecas que ofrecen las instituciones financieras son a tasas fijas, pero en el mercado bancario aún hay 30 diferentes ofertas de préstamos hipotecarios a tasa variable.
La tasa de interés promedio de los créditos de vivienda de la banca comercial es de 11.02 por ciento fija anual al corte de abril de 2017, de acuerdo con el Banco de México.
TARJETAS DE CRÉDITO
En el caso de las tasas de interés de las tarjetas, es previsible un aumento, pero la tasa de referencia es el componente más pequeño por lo que virtualmente no sentirás sus efectos.
Este también es un crédito a tasa variable, por lo que un aumento en la TIIE tiene un efecto casi inmediato sobre el estado de cuenta mensual.
De hecho, luego de los aumentos de la tasa de Banxico, la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) de 28 días se promedió para el 23 de junio en 7.21%, su nivel más alto desde el 20 de marzo de 2009.
CRÉDITOS CORPORATIVOS
En los créditos a la planta productiva, los préstamos que estén que tengan como referencia la TIIE, es probable que sí se incrementen en alrededor de medio punto porcentual o un punto porcentual, dependiendo del ajuste que tenga esta tasa interbancaria de equilibrio.
En su último análisis sobre la Evolución de Trimestral del Financiamiento a las Empresas (al primer trimestre del año), el nivel de las tasas de interés es considerada como la tercer causa que limita la solicitud de créditos a la banca comercial.
Esto se extiende a algunas colocaciones de Certificados Bursátiles que tienen como referencia la TIIE.
Lo que si se observo fue que el 75.9% de las empresas solicitaron financiamiento, pero a los proveedores,
¿Y LOS CRÉDITOS A TASA FIJA?
Para los que tenemos algún tipo de financiamiento a tasa fija, no debemos de preocuparnos, ya que esta se mantendrá en toda la vida del crédito, lo que también no afectará el pago mensual.
En la oferta de créditos a tasa fija están, los créditos hipotecarios, los créditos personales y para la compra de autos.
Sin embargo, si estas por contratar algún tipo de crédito a tasa fija, consulta primero con tu asesor, ya que posiblemente en los próximos días podremos observar ajustes en las condiciones de contratación de los nuevos créditos.
¿QUÉ PASA CON INFONAVIT Y FOVISSSTE?
Este es un punto interesante y es que si bien el aumento de tasas afecta la mayor oferta de créditos del sistema bancario, en lo que se refiere a estas instituciones se ve muy difícil que ajusten sus tasas este año.
En el caso del Infonavit, actualmente esta otorgando financiamiento al 12% anual y no se anticipa que aumente su costo hasta 2018.
Si tienes un crédito de esta insitución, no te preocupes, todos los créditos que otorga el Infonavit son a tasa fija.
En el caso del Fovissste, desde enero de este año anunció que las tasas se mantendrán sin cambios, a menos que las condiciones macroeconómicas cambien sustancialmente.